Для чего был принят ФЗ-230
Федеральный закон №230 "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности" был принят с целью ограничить полномочия коллекторских агентств и защитить права заемщиков. До 2016 года в России не было действующих законов, которые бы полностью регулировали деятельность коллекторов, что приводило к тому, что многие граждане подвергались насилию, угрозам и психологическому давлению со стороны коллекторов. Федеральный закон №230 предоставляет заемщикам возможность защитить свои права и законные интересы, обратившись в суд или пожаловавшись на действия коллекторов.
Комментарий юриста:
«Речь идет даже не о сотнях, а о тысячах людей, по отношению к которым коллекторы применяли всевозможные методы психологического и физического давления. Шантаж, постоянные угрозы, насилие — со всем этим должники были вынуждены мириться.
Многие даже отказывались обращаться в правоохранительные органы, опасаясь не столько за свое здоровье, сколько за жизнь родственников. Сегодня вариантов защитить себя и близких людей гораздо больше: пожаловаться на действия коллекторов, обратиться в суд, или начать банкротство».
Учитывая эти проблемы, Госдума приняла Федеральный закон, защищающий права заемщиков и ограничивающий полномочия представителей тех компаний, которые специализируются на взыскании просроченных долгов: Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Основные статьи закона о коллекторах
Закон о коллекторах регулирует отношения между коллекторами и физическими лицами, у которых имеется просроченная задолженность.
Главное в законе о коллекторах содержится в следующих статьях:
Определяет способы, которые взыскатели могут использовать для взаимодействия с должниками. К ним относятся визиты домой, обращение в суд, разговоры по телефону и отправка сообщений. При этом коллекторы могут использовать и другие формы напоминаний о долге.
Ограничивает полномочия кредиторов и обеспечивает защиту интересов должников. Содержит запреты на использование физической силы по отношению к заемщикам и третьим лицам, а также устанавливает другие ограничения.
Регламентирует условия, которые коллекторы обязаны соблюдать при взаимодействии с должником. Определяет частоту звонков, встреч и других действий, допускаемых законом, в разные промежутки времени (например, в сутки и в неделю).
Определяет, какая ответственность ожидает кредиторов или коллекторов при нарушении закона. В статье указано, что нарушители обязаны не только вернуть все убытки, но и выплатить компенсацию морального вреда.
Устанавливает, что организация получает право на взыскание задолженности только после добавления в государственный реестр. Срок внесения сведений в реестр — 20 дней. Отсчет начинается со дня подачи заявления и необходимых документов.
Определяет порядок государственного контроля над компаниями, которые возвращают просроченные кредиты и займы. В статье также приведены основания, по которым возможна внеплановая проверка (например, поступление жалобы или наличие приказа).
Кто может быть коллектором по закону
Согласно ФЗ-230 юридическими лицами, которые вправе проводить возврат долгов (например, кредитов), могут быть исключительно российские организации, внесенные в особый государственный реестр.
Этот реестр доступен для всех, поэтому вы всегда можете проверить, законна ли работа коллекторов. Агентства, осуществляющие деятельность по возврату долгов, должны быть зарегистрированы в качестве АО или ООО, при этом минимальный размер активов должен составлять 10 млн рублей.
Важно!
Коллекторами не могут работать люди, имеющие судимость за преступления против личности, государства и безопасности общества, а также за экономические преступления.
Законно ли то, что банк передал задолженность коллекторам?
Кредитор (например, банк или МФО) имеет право передать просроченную задолженность коллекторам, но только тем, которые зарегистрированы в качестве юридического лица, внесены в специальный государственный реестр и осуществляют возврат просроченных долгов в качестве основного вида деятельности.
Варианты передачи кредита от банка коллекторам, доступные в 2023 году:
По агентскому договору
В этом случае коллекторы не выкупают кредит, а представляют интересы банка и помогают ему взыскать задолженность за определенное вознаграждение. Обычно этот способ применяется при отсутствии платежей в течение 3-6 месяцев. Кроме того, в 2023 году практически в каждом банке есть свой отдел «по работе с недобросовестными заемщиками».
По договору цессии
Простыми словами, этот договор означает переуступку права требования. Теперь долг принадлежит не банку, а коллекторам. Это означает, что отношения к бывшему кредитору заемщик больше не имеет. Обычно долг перепродают, если просрочка составляет более 8-12 месяцев и банк собственными силами не смог её вернуть.
Важно!
По закону условия кредитования для должника не меняются даже в том случае, если банк перепродает долг коллекторам. Основной размер долга, начисленные проценты и штрафы должны оставаться прежними. Однако не всегда коллекторы работают так, как это установлено законом. Разумеется, в таких ситуациях выбор небольшой: либо жаловаться, что не всегда помогает, либо оформить банкротство
Права коллекторов по закону
Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.
Коллекторы имеют право предпринимать только определенные законодательством действия по взысканию долга:
- лично встречаться с должником
- разговаривать по телефону
- писать в социальных сетях и другими способами через Интернет
- отправлять смс-сообщения
- направлять письма через АО «Почта России», курьерские службы либо частные транспортные компании
- взаимодействовать с должниками другими способами при условии, что они не запрещены законодательством.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Обращение в суд — один из вариантов взыскания задолженности, который коллекторы вправе использовать. Они могут подать заявление, если получили долг по договору цессии и при условии, что он ранее не был взыскан первоначальным кредитором (например, банком). Если же кредитор заключил с коллекторами агентский договор, то они могут подавать в суд только в случае, если такое полномочие прямо указано в договоре.
Совет юриста:
«Коллекторы, которые работают незаконно, избегают обращения в суд. Если взыскатели продолжают на вас наседать, то вполне законным ответом будет такой: «Обращайтесь в суд или направляйте документы приставам, я буду выплачивать долг по закону».
Сколько раз коллекторы могут звонить и встречаться с должником?
Звонки
Допускается звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц. При этом есть условие: звонить можно только с 08:00 до 22:00 часов в будни и с 09:00 до 20:00 часов в субботу и воскресенье, а также в праздничные дни.
Личные встречи
Встречаться с должником коллекторы могут не чаще 4 раз в месяц. Ко встречам относятся как визиты домой, так и «случайные» встречи у подъезда, офиса или магазина. Ограничений по максимальной продолжительности встречи не установлено.
Сообщения
Допускается отправлять сообщения 2 раза в сутки, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц. Это касается и смс-сообщений, и сообщений в социальных сетях либо уведомлений на электронную почту, а также голосовых сообщений.
Письма
Ограничений по количеству отправляемых писем не установлено. Коллекторы вправе отправлять их в любом количестве и разными способами, часть из которых уже упоминалась выше (через АО «Почта России», курьеров и так далее).
Что не могут делать коллекторы?
Закон о коллекторах определяет не только их права, но и обязанности. При этом он устанавливает ряд ограничений и запретов, нарушение которых является основанием для применения одной из мер ответственности.
Коллекторам ЗАПРЕЩЕНО:
- применять по отношению к должнику, его родственникам или другим людям физическое либо психологическое насилие (угрозы, шантаж)
- портить имущество
- использовать методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья, а также запрещенные законодательством
- унижать честь и достоинство заемщика, а также других людей
- предоставлять недостоверную информацию о задолженности, ее размере, процентной ставке, сроке погашения
- передавать сведения о должнике третьим лицам: бывает так, что недобросовестные взыскатели угрожают рассказать всем близким заемщика о том, что он должен крупную сумму денег
- привлекать к возврату задолженности более двух человек одновременно: с заемщиком могут «работать» максимум двое коллекторов
Коллекторы действуют противозаконно: что делать
Если коллекторы нарушают закон — подавайте жалобу. Направить её на рассмотрение можно в полицию или прокуратуру. Кроме того, жалобы принимает НАПКА — некоммерческая организация, созданная крупнейшими коллекторскими компаниями.
Приложите к жалобе доказательства того, что представители коллекторских агентств действовали неправомерно. Это могут быть записи телефонных разговоров, видеосъемка, письма или уведомления с угрозами и другие.
Как на практике применяется закон о коллекторах
ФЗ-230 разработан для защиты должников от психологического и физического давления. К сожалению, на практике он не всегда работает так, как задумано. Дело в том, что многие коллекторы продолжают действовать незаконно, то есть, они не зарегистрированы и не включены в специальный государственный реестр.
Важно!
Обращение кредиторов к коллекторам не гарантирует возврат долгов. Если у человека нет денег, чтобы вернуть кредит, то и с коллекторами рассчитаться ему будет нечем. Однако не всегда коллекторы работают так, как это установлено законом. Разумеется, в таких ситуациях выбор небольшой: либо жаловаться, что не всегда помогает, либо оформить банкротство
В такой ситуации есть только один выход — банкротство физического лица. Оно оформляется через арбитражный суд либо через МФЦ. Главное преимущество — возможность списать все долги, в том числе перед банками, МФО и коллекторами.
Для того чтобы банкротство физических лиц прошло успешно и коллекторы оставили вас в покое, обращайтесь за юридической помощью. Профессионалы нашей компании помогут вам избавиться от задолженности законным способом и с гарантией результата.
