Большинство россиян сегодня рассматривают кредиты как неотъемлемую часть своей жизни. Вместе с тем, растёт популярность обращения к процедуре банкротства: за период с введения закона о несостоятельности физических лиц до конца 2022 года почти полмиллиона граждан и ИП нашей страны были признаны банкротами.
Меняется и отношение к этому статусу: банкротство перестает пугать должников, оказавшихся в тяжёлом финансовом положении. Но тех, кто рассматривает эту перспективу, неизменно волнует вопрос: смогу ли я впоследствии брать новые кредиты? Расскажем, как банки относятся к банкроту, на каких условиях могут одобрить ему кредит и как постепенно восстановить свою репутацию в глазах кредитных организаций.
Может ли банкрот обратиться за кредитом
Банкротство физического лица – это утвержденная специальным законом процедура, в результате которой гражданин признается несостоятельным и освобождается от уплаты накопившихся долгов. Фактически банкротство призвано помочь попавшему в трудную жизненную ситуацию человеку реанимировать его материальное положение.
Эта цель объясняет и последствия, наступающие для такого лица после завершения процедуры. Одно из них связано с дальнейшим получением займов.
Речь не идёт об этапе, когда гражданин признан судом банкротом и запущена реализация его имущества: в этот период должник не вправе заключать сделки, а его средства, счета и карты находятся под контролем финансового управляющего. Мы говорим о новых кредитах уже после того, как реализация имущества завершена, а оставшиеся долги списаны, то есть когда банкрот вновь стал свободным и самостоятельным человеком.
По закону физическое лицо, прошедшее процедуру банкротства, при обращении за новым кредитом в ближайшие 5 лет обязано сообщать потенциальному кредитору о своем статусе.
Но это вовсе не значит, что ему запрещено взять кредит. Не означает это и автоматического отказа в выдаче займа.
Кредитные организации хотят зарабатывать деньги – по этой причине для них нецелесообразно отказывать заявителям по формальному признаку. Однако финансовой организации важно убедиться в том, что заемщик в состоянии исполнять свои обязательства по кредитному договору.
Напрашивается вопрос: можно ли не сообщать при обращении в банк о своем банкротстве? Мы не рекомендуем так поступать. По данным бюро кредитных историй банк всё равно, скорее всего, узнает о банкротстве физического лица, и замалчивание этой информации послужит плохим знаком. Кроме того, если позднее человек окажется не в состоянии платить по кредиту, сокрытие подобных сведений может повлечь дополнительную ответственность – вплоть до уголовной по статье о мошенничестве в сфере кредитования.
А вот одобрит ли банк выдачу займа – зависит от ряда обстоятельств.
Ситуация глазами банка
Представим гражданина, который объявил себя банкротом, с точки зрения банка. У такого потенциального заемщика есть плюсы и минусы.
Плюсы:
- У банкрота нет долгов: ведь старые задолженности перед банками при банкротстве были списаны. Значит, шансы, что он будет платить по новому кредиту, повышаются.
- Такой клиент в течение 5 лет не вправе повторно обанкротиться по собственной инициативе.
- Между тем, банку доступны все законные возможности принудительно возвращать свои деньги: через суд и ФССП, либо через повторное банкротство заемщика – кредиторам оно не запрещено, причем, завершится не списанием долгов, а выдачей исполнительного листа.
Минусы:
- У гражданина, недавно прошедшего процедуру банкротства, нет имущества – оно вообще отсутствовало или было реализовано после признания лица банкротом.
- Для банка это значит, что клиент не может предложить имущество в качестве залога, а если перестанет платить и кредитору придется возвращать долг принудительными методами, судебным приставам не на что будет обратить взыскание.
- Речь не идёт о единственном жилье физического лица, личных вещах, домашней мебели и утвари, других видах имущества, неприкосновенных для взыскания.
- Банк может предположить, что человеку, дошедшему до стадии банкротства, свойственна ненадежность и низкая финансовая дисциплинированность.
- На самом деле, это не всегда верно: порой банкротство становится следствием возникновения неожиданно большого долга по не зависящим от человека обстоятельствам, но кредиторы вряд ли будут этим интересоваться.
Какие факторы влияют на одобрение банком кредита для банкрота
Понимая, что у потенциального клиента отсутствует какое-либо имущество, банк уделит пристальное внимание проверке уровня его текущих доходов и их стабильности.
Поэтому основное, о чем важно позаботиться, – это подтверждение официального дохода, стажа и времени работы на последнем месте.
Другие гарантии возвратности долга, наличие которых посодействует одобрению заявки банком:
- предоставление поручительства от финансово состоятельного лица с хорошей кредитной историей и постоянными доходами, не проходившего процедуру банкротства,
- кредитование под залог приобретаемого за счет заемных средств ликвидного имущества – транспортного средства (автокредит), недвижимости (ипотека),
- оформление расширенной страховки, которая будет покрывать различные случаи потери заемщиком дохода: например, зарплаты при увольнении не только по сокращению или при ликвидации работодателя, но и по соглашению сторон,
- отсутствие просрочек в «послебанкротной» кредитной истории: если появятся отметки о новых нарушениях – это очень затруднит получение заемных средств.
Какова вероятность получить кредит в статусе банкрота
Мы провели экспресс-опрос: обратились в ряд российских банков, представленных в Уфе и регионах (входящих в ТОП-50), с вопросом: «Готовы ли вы одобрить кредит лицу, которое год назад стало банкротом?». В результате выяснилось:
- Есть кредитные организации, где взять кредит в течение 5 лет после банкротства не удастся ни при каких условиях. Речь идет, в основном, о больших финансовых структурах, не испытывающих недостатка в заемщиках и выстраивающих модель рисков самым консервативным образом.
- Но есть и известные банки, которые готовы рассматривать заявки от граждан, прошедших процедуру банкротства, и не принимают такой статус физического лица в качестве самостоятельной причины для отказа. Положительный момент заключается ещё и в том, что такие гибкие банки, как правило, предлагают приемлемые условия кредитования.
Для принятия решения по заявке эти кредитные организации просят подтвердить типичный набор сведений:
- возраст заемщика – от 21-23 до 64-65 лет,
- гражданство РФ (возможно, также регистрация в регионе присутствия банка),
- официальное трудоустройство со стажем на последнем месте не меньше 3-6 месяцев,
- подтвержденный официальный доход, уровень которого согласно калькуляции условий кредитования должен быть достаточным для выплаты ежемесячных платежей,
- отсутствие просроченных задолженностей в качестве заемщика и поручителя.
Конечно, каждый банк подчеркивает, что решение принимается в индивидуальном порядке после всестороннего анализа ситуации, поэтому задача заявителя – продемонстрировать свое благоприятное текущее финансовое состояние. Речь идёт об объективных и доказанных обстоятельствах, а не таланте убеждения: многие банки сегодня используют программы для моделирования надежности клиента без влияния человеческого фактора.
Вполне ожидаемо, что при одобрении кредита банкроту процентная ставка по нему будет назначена по верхней планке и вряд ли банк согласует максимальную сумму займа: таким образом, он частично страхует свои риски.
Как повысить шансы на получение кредита
Будьте готовы к тому, что для полного исключения фактора банкротства из отношений с кредиторами потребуется некоторое время. В этом процессе стоит двигаться постепенно и осмотрительно:
перед обращением в банки подготовьте доказательства текущей и будущей платежеспособности,
не пытайтесь скрыть банкротство при подаче заявки,
нет смысла обращаться в банк, который был конкурсным кредитором в процедуре банкротства,
не ориентируйтесь на отказ 1-2 банков,
не пытайтесь сразу взять кредит на крупную сумму, по крайней мере, без поручительства и залога,
берите небольшие кредиты и погашайте их своевременно (но не досрочно): чем больше в кредитной истории появится таких маленьких, но вовремя выплаченных займов, тем лучше она будет выглядеть,
не сопротивляйтесь предложению банка оформить страхование кредита,
не рассчитывайте сразу на нижний порог процентной ставки и комфортные условия кредитования,
оформите кредитную карту (шанс получить её выше, чем кредит) с небольшим лимитом и не допускайте по ней просрочек,
оформите в банке, где планируете взять кредит, зарплатный счёт: зарплатные клиенты часто пользуются большим доверием,
в крайнем случае рассмотрите вариант обращения в микрофинансовую организацию: проценты там выше, но и вероятность одобрения – тоже.
Вероятнее всего, получение первых кредитов после банкротства будет связано с некоторыми сложностями и переплатами по процентам, но это – верный шаг на пути к формированию позитивной кредитной истории.
Поэтому, прежде чем подумать о серьезном займе на важные цели, стоит осознанно поэкспериментировать с маленькими кредитами на небольшой срок. А может, в результате и вовсе удастся обойтись без заемных средств. Так или иначе, банкротство – это способ освободиться от старых долгов и затем решить для себя, нужны ли новые.
