Реструктуризация долгов — одна из процедур, применяемая в деле о банкротстве. Она предполагает поэтапный возврат долга, зафиксированного на момент начала процедуры, в соответствии с утвержденным графиком платежей.
Как правило, банкротные юристы рекомендуют избегать этой процедуры и переходить сразу к реализации имущества, в связи с тем, что реструктуризация не позволяет списать долг или покрыть его часть.
Процедура вынуждает заёмщика выплачивать весь долг до копейки. В этой статье объясняем, что представляет собой реструктуризация задолженности и почему, в большинстве случаев, имеет смысл её избегать.
Реструктуризация ≠ списание задолженности
Избавиться от кредитов законно можно только через процедуру реализации имущества при банкротстве. Не тяните кота за хвост, пора прощаться с кредитами навсегда.
Что такое реструктуризация задолженности?
В случаях, когда суд считает, что должник способен при изменении графика платежей рассчитаться с кредиторами, он назначает процедуру реструктуризации долгов. Она предполагает растягивание сроков выплат и уменьшение вносимых сумм, исходя из анализа финансовых возможностей заемщика.
Арбитражный управляющий составляет план реструктуризации, он утверждается кредиторами и судом. Перечисление средств должник осуществляет в соответствии с планом реструктуризации. При этом пени, неустойки и прочие штрафы по ним не начисляются, но долг не может расти за счет процентов.
Реструктуризация долга сопряжена с рядом ограничений, которые налагаются на должника. Так, любые сделки с имуществом он может совершать исключительно с письменного согласия арбитражного управляющего. Это правило касается любых операций с приобретением и отчуждением имущества, стоимость которого превышает 50 000 рублей, в том числе недвижимости, транспорта, а также сделок по займам, кредитам и т.д.
Требования к должнику
Федеральный закон от 26.10.2002 No 127-ФЗ предполагает ряд условий, при которых может быть назначена реструктуризация долга, они следующие:
- заемщик должен получать регулярный доход;
- заемщик не должен признаваться банкротом на протяжении последних пяти лет, предшествующих процедуре;
- на протяжении последних 8 лет заемщик не должен проходить через реструктуризацию задолженности;
- у заёмщика не должно быть непогашенных и неснятых судимостей за совершение экономических преступлений;
- если заемщик привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, фиктивное банкротство, умышленное повреждение и уничтожение имущества, то срок наказания должен считаться истекшим.
Как проходит реструктуризация?
АУ готовит реестр требований кредиторов и создаёт план реструктуризации, к его разработке привлекаются кредиторы и должник. План утверждается кредиторами и арбитражным судом, после чего заемщик обязан начать выплаты в соответствии с ним. При этом план не должен нарушать интересы участников процесса (как должника, так и кредиторов).
В частности, план должен предусматривать выплату заемщику средств в размере прожиточного минимума в регионе на заемщика и на каждого из его иждивенцев (детей, родителей и т.д.). Длительность выплат, согласно плану, не должна превышать три года. Возможность выплат, исходя из доходов заемщика, можно рассчитать заранее.
Если кредиторы не одобряют план, суд может назначить процедуру реализации имущества. Обычно должнику это выгодней, так как даже если имущества нет, долги могут быть списаны.
На практике договориться с кредиторами достаточно сложно, как правило, они предлагают неприемлемые или крайне неудобные для заёмщика условия при подготовке плана реструктуризации. Кредиторы могут настаивать на чрезмерно больших выплатах, несоизмеримых с зарплатой должника, сокращении сроков выплат, но, обычно, одобряют сам сценарий с реструктуризацией. По этой причине мы часто рекомендуем заемщикам обращаться к процедуре реализации имущества, при которой проще списать долги и минимизировать потери от банкротства.
Последствия реструктуризации
Как и другие процедуры, при несостоятельности заёмщика, реструктуризация имеет свои последствия, которые наступают сразу после утверждения плана. К ним относятся следующие:
- прекращение обязательств заемщика через встречное аналогичное требование становится невозможным, когда это не предусмотрено планом реструктуризации;
- в случае получения кредитов, ссуд, иных займов, а также при покупке товаров в отсрочку и рассрочку, гражданин обязан сообщить об этом факте реструктуризации долга;
- кредиторы не могут требовать возмещения убытков, которые они понесли в связи с утверждением плана реструктуризации;
- все ранее принятые судами меры по удовлетворению требований кредиторов и интересов заемщика отменяются;
- арест на имущество заемщика может налагаться исключительно в процессе дела о банкротстве;
- неустойки, штрафы и пени не начисляются;
- на сумму требований кредитора начисляются проценты, в соответствии со статьёй 213.19 Закона о банкротстве.
